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  有一个著名的论断:银行是21世纪的恐龙,会消失。但在中国银行业协会行业发展研究委员会副主任董希淼看来,这是谬论。他认为,在“开放银行”模式下,在不断创新的推动下,银行不仅不会消失,而且会变得无处不在。

  以“金融开放金融改革金融创新”为主题的第十四届北京国际金融博览会(以下简称“北京金博会”)于11月1日-4日在北京展览馆举办,150余家银行、基金、证券、保险等金融机构集聚一堂,展示金融风险防控、智慧金融服务、普惠金融创新等金融业最新成果。在素有“中国金融创新风向标”之称的北京金博会上,金融业现在和未来将会发生怎样的变化,成为大家关注的焦点。

  北京金博会组委会新闻发言人江楠表示,从本届北京金博会的展览中可以看出,金融业与科技界的合作从浅层次向深层次发展,由金融客户服务向投资管理、后台风险管理延伸,科技与金融业正在深度融合。在金博会上,各路金融机构或是科技企业纷纷展现自己的科技实力:从AI智能系统评估智能风险定价,到红外双目识别技术助力“刷脸取款”;从能自动审贷、即时授信的智能银行机器人,到通晓各类金融产品的保险机器人;从集合视频、影像、工作流、人脸识别等多技术手段的银行“超级柜台”,再到运用云技术的风险控制系统、人工智能股票投资顾问,无一不闪烁着智慧的光芒。

  显然,人工智能、虚拟现实(VR)、区块链等技术已不再是高大上的概念。在金融领域,与金融科技、互联网的深度结合已成为众多金融机构推动创新、服务民生的必然选择。新科技应用已经渗透到金融领域每一条“毛细血管”,银行从获客到运营,从产品到服务也都随之变化。金融科技创新给老百姓带来实实在在的便利,也彰显着金融业的发展活力。

  在此次金博会上,通过建立全维度的用户画像体系、建立指数模型、展示风险管理技术和能力的新网银行,引起董希淼的关注。新网银行是全国三家互联网银行中的一家,其在成立后不到2年的时间累计放款超过1200亿元,客户接近2000万。在北京金博会系列活动之一——2018中国金融年度论坛上,董希淼表示,这让长期关注银行业的人感到震惊。

  新网银行副董事长江海在论坛上对新网银行为何能取得这样的业绩进行了诠释,分享了他对于数字技术驱动下的零售银行重构的思考。江海说,当前一轮数据技术驱动的新经济、新金融正在悄无声息地席卷中国,由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立的全国第7家民营银行新网银行有幸成为这波数字金融浪潮中的一朵浪花。成立于2016年12月的新网银行认识到,过往支撑银行业发展的货币红利、人口红利、政策红利都已经消失。作为一家新兴企业,新网银行惟一可以依靠的就是技术红利,惟一可走的就是数字金融之路。因此,开业近2年,新网银行利用机器学习和大数据技术构建线上的零售信贷服务能力,在线上细分领域争取形成自己核心的技术竞争力。

  江海介绍了新网银行的三大特色,一是全在线、全流程线上作业,自动化审批达到99.6%。二是全实时,对客户的授信申请秒申秒到,实时响应。在客户做电子授权后,会进行反欺诈和信用风险两项评估、三项预测。单笔控制在42秒完成一笔客户授信。三是全客群。他说,目前很多银行推出了在线产品,但大多数针对特定客群,比如,公司贷款客户,或者有社保、公积金记录的客群。普惠金融的真谛是人人皆可授信,除了征信黑名单或者有犯罪记录,所有人都可以给一个授信,只是额度和利率有区别。新网银行做的是全客群的授信服务,只要有身份证,不管年龄、民族都可以向新网银行提交申请,目前批核率达到了30%以上。全在线、全实时、全客群的数字金融得益于底层架构机器学习和人工智能的体系。

  董希淼分析认为,新网银行主要是秉持了“开放银行”的模式,几乎跟所有的互联网平台都进行了对接,成了一个万能的连接器。从某种意义上说,它是一家有银行牌照的金融科技公司。

  董希淼随即介绍了目前业界关注的“开放银行”的概念。他认为可以从三个维度对“开放银行”进行观察。其一,“开放银行”是一项技术,是一种通过应用程序编程接口API向消费者提供金融机构数据网的系统。开放式API并不是将数据全部开放出去,而是将技术和标准开放,然后跟第三方进行对接。其二,“开放银行”是一个平台,通过整合生态、搭建平台,提供更敏捷、更聚焦、更智能、更开放的客户体验平台模式。其三,更重要的是,“开放银行”是一种理念,即,客户在哪里,银行的服务就在哪里。在“开放银行”模式下,银行变得无处不在。

  同时,董希淼也指出,商业银行在践行”开放银行”理念的过程中会遇到一些挑战,主要表现在三个方面:一是银行文化和体制的障碍,二是数据隐私和安全的担忧,三是如何整合数据割裂形成的信息孤岛。但是他坚信,在“开放银行”模式下,在银行不断创新的推动下,银行一定不会消失,而是会变得无处不在。

  “不要把所谓的金融风险归结为金融创新。”中国人民大学副校长吴晓求在论坛上如此表示,他指出:金融创新仍然是中国金融发展的基本动力。金融创新的本质是实体经济需要新的金融工具满足需求。金融的科技化带来了金融业态的多样性,金融工具的多样性因为科技的渗透将会表现得非常强烈。

  北京市金融工作局局长霍学文也表示,北京将持续发挥优势推动金融科技创新。他说,金融科技是一系列新业务模式、新技术应用、新产品服务的组合,由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动,对金融市场以及金融服务业供给产生重大影响。金融科技进一步推动了金融服务的广泛性、民主性、普惠性、便利性和高效性,必将改变很多金融行为、金融习惯。

  霍学文同时强调,金融科技的底层是科技,内容是金融,它必须服从金融监管的制度、规则,必须做好风险控制。他表示,如果所有的技术都不走偏,所有的金融科技都沿着正确的轨道发展,将对国家金融安全、稳定发展做出巨大贡献。

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